Pole haruldane, et autoostjad jäävad lõksu sellesse, mis võib tunduda jätkusuutmatu automaksena. Põhjuseid on palju ja need võivad hõlmata kõrgeid intressimäärasid, kehva krediiti, minimaalset sissemakset või ostmist "osta siit, maksa siin" edasimüüjalt, kes pikendab ebasoodsaid või röövellikke tingimusi. Seostage need tingimused rahaliste raskustega, nagu töö kaotamine, meditsiiniline olukord või ootamatud arved, ja vaikimisi saab võimalus. See olukord muutub sageli keerulisemaks, kui ostjal ei ole refinantseerimiseks piisavalt krediiti või kui tingimused pole soodsad. Sel juhul on ainus võimalus ilma refinantseerimiseta auto laenu muutmine, mis sageli toimub rahaliste raskuste korral abiprogrammide kasutamise kaudu teie laenuandjaga.
Sammud
Osa 1: 2: 1. osa: Autolaenu muutmise mõistmine
Samm 1. Siit saate teada, mis on autolaenu muutmine
Kui jääte auto maksmisega hiljaks või puudute, on laenu muutmine võimalus sõiduki tagasivõtmise vältimiseks. Laenu muutmine sarnaneb refinantseerimisega, kuid toimub rasketes tingimustes ja hõlmab tavaliselt olemasolevate tingimuste muutmist, et muuta laen taskukohasemaks.
- Laenu muutmine võib teie laenu muuta mitmel viisil. See võib hõlmata teie intressimäära alandamist, tähtaja pikendamist (mis vähendab teie igakuist makset, kuid selle tulemusel maksate pikema perioodi ja seega aja jooksul rohkem intresse). See võib hõlmata ka tolerantsust - mis viitab sellele, et väga kindla ajavahemiku jooksul tehakse vähe või üldse mitte makseid - või mitmesuguseid muid võimalusi.
- Igal laenuandjal on laenu muutmisel erinev lähenemisviis. Mõned laenuandjad ei luba seda üldse, samas kui mõnel laenuandjal on ametlikud finantsraskuste programmid laenuvõtjatele, kellel on raskusi tagasimaksega. Näiteks Toronto-Dominion Bankil on programm "laenu tagasimakse lahendused", mis pakub hätta sattunud laenuvõtjatele individuaalseid plaane, mis võivad sisaldada muutmist, leppimist või mitmeid muid võimalusi.
Samm 2. Lugege erinevust laenu muutmise ja laenu refinantseerimise vahel
Pidage meeles, et muutmine ja refinantseerimine on väga erinevad. Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu asendamist uue madalama intressimääraga või soodsamate tingimustega laenuga. Muudatus viitab olemasoleva laenu võtmisele ja tingimuste kohandamisele, sageli lühiajaliselt, laenuvõtjatele, kes on raskes olukorras. Halva krediidiga isikute jaoks ei pruugi refinantseerimine olla valik, mistõttu on muutmine parem valik.
- Laenuandjad on sageli muutmiseks avatud, sest auto tagasivõtmine ei ole laenuandja jaoks soodne valik. Auto tagasivõtmisel võivad edasimüügi ettevalmistamisega kaasneda sageli märkimisväärsed kulud. Sageli on pangal lihtsam võimalus laenu lihtsalt ümber korraldada.
- Teine oluline erinevus laenu muutmise ja laenu refinantseerimise vahel on see, et refinantseerimine on püsiv lahendus, samas kui muutmine on sageli ajutine, kuni muudatused põhjustavad raskused on leevendatud. Näiteks kui kaotate töökoha, võidakse teil lubada vähendada makseid, kuni olete uuesti tööle võetud.
Samm 3. Tehke kindlaks, kas autolaenu muutmine on teie jaoks õige
Autolaenu muutmise protsess võib olla keeruline ja aeganõudev, seetõttu on oluline veenduda, et see on teie jaoks õige valik.
- Kui teie autolaen on veealune või tagurpidi, võite selle saada. See tähendab, et teie võlg on rohkem väärt kui auto ise, mis jätaks auto müügi korral tasumata võla. Muutmine aitab seda parandada
- Kui juhtus õnnetus või mõni muu vahejuhtum, mis vähendas oluliselt teie auto väärtust, võib muutmine olla ka õige valik.
- Kui kaotasite töökoha või vähenesite sissetulekud ja teil on raskusi maksete tegemisega, saab seda parandada ka laenu muutmisega.
- Kui olete mingis olukorras, kus vaikimisi on tõenäoline võimalus, tuleks muutmist alati uurida maksete vähendamise viisina, kuna laenuandja pigem uuriks võimalusi kui vaikimisi.
Samm 4. Tehke kindlaks, kas teil on õigus laenu muuta
Üldiselt peate mis tahes laenu muutmise või raskuste korral abi saamiseks enne taotluse esitamist tõendama, et olete kvalifitseerunud. Tavaliselt sõltub kvalifikatsioon mitmest tegurist.
- Oluline on omada korralikku kogemust võlga ausalt tagasi maksta. Kui teil on positiivseid tulemusi võla tagasimaksmiseks ja laenuandjaga töötamiseks, aitavad nad tõenäoliselt teid muudatuste tegemisel.
- Näidake, et ettenägematud asjaolud põhjustavad teie maksevõimetust. See võib hõlmata töö kaotamist, abielulahutust, meditsiinilist hädaolukorda või mis tahes tegurit, mis pole teie kontrolli all. Halvast eelarvest ei piisa sageli põhjusena, kuid kui teie rahaline olukord on selline, et te ei saa maksete tegemise ajal endale elamist lubada, tasub laenuandja poole pöörduda.
2. osa 2: 2. osa: Autolaenu muutmise taotlemine
Samm 1. Arvutage oma võla ja tulu suhe (DIR)
See on oluline ettevalmistusetapp, kuna see võimaldab teil kindlaks teha, kui võlgades te tegelikult olete ja kas muudatustega tõenäoliselt nõustutakse.
DIR on lihtsalt teie igakuiste võlgade ja teie igakuiste sissetulekute suhe. Selle arvutamiseks jagage igakuised võlgnevused sissetulekutega. Näiteks kui maksate erinevatele võlgadele 1000 dollarit kuus ja teie sissetulek on 1500 dollarit, oleks teil väga kõrge DIR, 60%. 30-40% peetakse mõistlikuks
Samm 2. Võtke ühendust oma laenuandjaga
Vaadake Internetist või helistage oma laenuandjale, et kontrollida, kas teie laenuandjal on ametlik finantsraskus või laenu muutmise programm. Kui nad seda teevad, järgige lihtsalt juhiseid.
- Kui teie laenuandjal pole konkreetset programmi, helistage talle ja selgitage oma olukorda. Tehke selgeks, et te ei saa praeguse korra alusel makseid jätkata ja olete mures maksejõuetuse ohu pärast. Laenuandja teavitab teid sellest, kas laenu muutmine või abi on võimalus või kui laenuandja seda teenust lihtsalt ei paku. Enamik laenuandjaid on vastuvõtlikud, kuna ka maksejõuetus ei ole nende jaoks soodne valik.
- Tehke laenuandjale selgeks, et soovite laenu maksta. Andke neile teada, et teie kavatsus on laen täies ulatuses tasuda ja et kerge abi korral on see võimalik.
Samm 3. Valmistage ette vajalik dokumentatsioon
See, et laenuandja on ideega nõus, ei tähenda, et protsess oleks lõppenud - nüüd on vaja tõestada, et teie rahalised raskused on elujõulised.
Laenuandja nõuab tõenäoliselt mitmeid dokumente. Olge valmis lisama palgamaksed, telefoniarved, kommunaalmaksed, pangaväljavõtted või isegi notariaalselt kinnitatud kirjad
Samm 4. Kirjutage raskuste kiri
Raskuste kiri (mida mõnikord nimetatakse ka abipalveks) on tavaliselt nõutav, kuid kui seda pole, on alati hea mõte see siiski esitada. See kiri kirjeldab, miks teie auto makse ei ole taskukohane ja miks teie sissetulekud vähenevad ja kulud suurenevad.
- Lisage kindlasti konkreetsed põhjused, miks te muutmist taotlete. Vaadake ülaltoodud 1. osa 3. sammu ja veenduge, et demonstreerite selgelt, et olete teinud ausaid pingutusi tagasimaksmiseks ja et teid on tabanud mõni ettenägematu asjaolu, mis ei ole teie kontrolli all (töö kaotamine, sissetulekute vähendamine, ravikulud, haigus, abielulahutus, ootamatud kulud, pereliikme surm) ja et praegune olukord kestab tõenäoliselt rohkem kui paar kuud. Olge aus ja ärge kartke lisada oma sissetulekute vähenemist kinnitavaid numbreid.
- Esitage konkreetne taotlus uute tingimuste saamiseks. See võib sisaldada täpset summat, mida saate endale lubada iga kuu, uue vähendatud makse lõppkuupäeva. Mõelge, kui palju saate endale lubada ja kui kaua, ja täpsustage see kindlasti. Liiga avatud olemine võib kaasa tuua ebasoodsate tingimuste pikendamise.
Samm 5. Esitage oma dokumentatsioon ja oodake vastust
Pärast taotluse täitmist võite lihtsalt oodata, kuni saate laenuandjalt tagasisidet. Kui võimalik, proovige sellel perioodil siiski makseid teha. Sageli võib heakskiitu oodates tekkida tagasivõtmine, seega veenduge, et muudatuste eest vastutavad isikud suhtleksid tagasivõtmismeeskonnaga, et nad oleksid protsessist teadlikud.
Samm 6. Laenuandja pakkumisele vastamine
Laenuandja võib pakkuda mitmeid erinevaid võimalusi sõltuvalt sellest, mis neil on, ja teie konkreetsest olukorrast. See võib hõlmata madalamat intressimäära, vähendatud makseid lühiajaliselt, kuni mis tahes raskuseni jõuab, või lisamata jäänud maksete lisamist laenu tagaküljele.
Kui uued tingimused, mida laenuandja pakub, ei vähenda teie makseviivituse tõenäosust, tehke see väga selgeks. Kui teil on aga raskustes kirjas selge, mida täpselt vajate ja mida saate endale lubada, vähendab see tõenäosust, et laenuandja tuleb tagasi millegi ebasoodsaga
Samm 7. Veenduge, et te muudate oma isikliku eelarve ümber pärast lepingu allkirjastamist
See aitab teil veelgi parandada oma rahandust, eriti kui raskuste plaan on ajutine.
