Paljud inimesed arvavad, et autolaenu saamine pärast tagasivõtmist on võimatu. Kuigi see on kahtlemata keeruline, kui võtate aega oma krediidiskoori parandamiseks ja suurepäraste krediidialaste harjumuste kujundamiseks, on pärast kuue kuu kuni ühe aasta möödumist võimalik saada autolaenu osas mõistlik tehing.
Sammud
Osa 1 /3: Teie krediiditingimuste mõistmine
Samm 1. Mõista, kuidas auto tagasivõtmine kahjustab teie krediiti
Teie tagasivõtmisel on teie krediidile mõned mõjud. Esiteks jääb kogu teave teie krediidiaruandesse seitsmeks aastaks ja see tähendab, et teie tagasivõtmine jääb teie aruandele selle aja jooksul. Teiseks võite oodata oma krediidiskoori langust 60–240 punkti vahel.
- Punkti langus sõltub suuresti teie praegusest skoorist. Mida kõrgem on teie skoor, seda lähemal olete 240 -punktilisele langusele. Selle põhjuseks on asjaolu, et teie uut riskitaset võlausaldajatele kajastamiseks on vaja ulatuslikku kohandamist, lähtudes teie kõrgest krediidiskoorist soovitatud väga madalast riskitasemest.
- Kuigi tagasivõtmine võib jääda teie aruandesse seitsmeks aastaks, ei tähenda see, et te ei saa seitsme aasta jooksul uut autolaenu. Teie võime laenu saada sõltub teie krediidiskoorist ja see taastub aeglaselt nii aja möödudes kui ka astudes ennetavaid samme oma võla vähendamiseks ja õigeaegsete maksete tegemiseks.
Samm 2. Hankige oma krediidiaruannete koopiad
Esimene samm on uurida oma praegust krediiditingimust. See aitab teil teada saada, kus te olete rahaliselt, ja aitab teil mõista, milliseid toiminguid saate oma krediidiseisundi parandamiseks teha. Krediidiskoori teadmine aitab teil ka kindlaks teha, kui teil on juurdepääs autolaenudele ja mida maksate nende saamiseks.
- Krediidiaruande tasuta koopia saamiseks külastage veebilehte Annualcreditreport.com. Krediidiaruandeid pakuvad kolm krediidibürood - Equifax, Experian ja TransUnion - ning Annualcreditreport.com võimaldab teil iga krediidibüroo käest saada iga 12 kuu tagant ühe tasuta krediidiaruande.
- Peaksite aruande saama kõigilt kolmelt, et saaksite võrrelda, et veenduda ebatäpsuste või vastuolude puudumises.
- Pange tähele, et USA määrused annavad teile õiguse tasuta krediidiaruandele, mitte tasuta krediidiskoorile. Teie aruanne kirjeldab kogu teie krediidiajalugu ja teie skoor annab sellele ajaloole hinnangu. Krediidiskoori nägemiseks peate maksma väikese lisatasu.
- Tasuta aruandeid ja hindeid saate saidilt myBankrate.com.
Samm 3. Kontrollige oma krediidiaruannet vigade või puuduva teabe osas
Ei ole haruldane, et teie krediidiaruandes on vale või puuduv teave. Võrrelge kõigi kolme büroo krediidiaruandeid oma teadmistega oma krediidiajaloost, et veenduda vigade puudumises. Viga võib teie krediidireitingut vähendada.
- Peaksite otsima selliseid asju nagu tasutud vanad võlad, mis on endiselt teie aruandes. Negatiivsed üksused ei saa teie aruandes kauem olla kui seitse aastat, nii et kui need on olemas, on ilmnenud tõrge. Pöörake tähelepanu ka krediidipäringutele. Iga kord, kui laenuandja teie krediidiaruannet kontrollib, kahjustab see teie krediiti, kuid need päringud ei tohiks jääda teie aruandesse kauemaks kui kaheks aastaks.
- Kontrollige ka teavet, mis pole teie.
- Kui märkate probleemi, võtke selle parandamiseks ühendust krediidibürooga.
Samm 4. Mõistke oma krediidiskoori ja aruande mõju
Kui olete oma krediidiskoori ja aruande kontrollinud, on oluline mõista, mida see tähendab laenu saamisel. Tagasivõtmine kahjustab sageli teie krediidiskoori kohe ja sõltuvalt sellest, milline oli teie krediidiskoor enne tagasivõtmist, ei pruugi teil olla võimalik saada taskukohast laenu.
- Kui teie krediidiskoor on 620 või kõrgem, on teil tavaliselt juurdepääs autolaenule ja kui teie intressimäär on 620, võite eeldada kasutatud auto keskmist intressimäära 8,18%.
- Kui teie tulemus on vahemikus 550–619, võite oodata keskmist määra 14,15%ja alla 550 -i väga kõrget 18,33%määra.
- Kui teie krediidiskoor on alla 550 (või isegi vahemikus 550–600), peaksite enne autolaenu taotlemist tõsiselt kaaluma aega krediidi taastamiseks. Kõrged intressimäärad suurendavad tõsiselt teie tagasivõtmise riski.
- Aeg ja head harjumused võivad selles osas olla teie parim sõber, üks aasta ootamine ja võla tagasimaksmine võivad teie intressimäära oluliselt parandada.
Osa 2/3: Krediidi taastamine
Samm 1. Mõista, mis läheb krediidiskoori
Kui mõistate, mis määrab teie krediidiskoori, saate aru, kuidas seda parandada. Teie krediidiskoori mõjutavad 5 peamist valdkonda.
- Makseajalugu moodustab 35% teie skoorist. Selle valdkonna parandamiseks peate maksma kõik arved õigeaegselt iga kord.
- Võlgnev summa moodustab 30% teie skoorist. See põhineb teie võlasummal protsendina kogu saadaolevast krediidist. Võla vähendamine (või olemasoleva krediidi suurendamine) parandab seda osa.
- Krediidiajaloo pikkus on 15%. Seepärast võib olla abiks teatud aja ootamine pärast tagasivõtmist enne uuesti taotlemist.
- Ülejäänud moodustavad uued laenud ja krediidiliigid. Mida rohkem uusi kontosid avate, seda halvemini teie tulemus mõjutab. Samas on hea omada erinevaid krediidiliike (krediitkaart, krediidiliin, hüpoteek, autolaen).
Samm 2. Vähendage tasumata võlgu
Näete kogu oma tasumata võlga oma krediidiaruandes. Alustuseks peaksite sihtima kõige kallimat võlga või võlasaldot, mis on väga hilinenud. Kõige sagedamini on krediitkaardivõlg esimene võlg, mida tuleks käsitleda, kuna intressimäärad on kõrgeimad.
- Kaaluge saldo ülekandmise krediitkaarti. Saldo ülekandekaart võimaldab teil kanda saldo praeguselt kaardilt uuele kaardile ja maksta intressi (või väga madalat) tavaliselt ühe kuni kahe aasta jooksul. Seda perioodi saate kasutada kaardile lisaraha lisamiseks ja see makstakse madalama intressimäära tõttu kiiremini tagasi.
- Selle asemel, et jaotada maksed korraga mitmele võlaallikale, tehke absoluutne minimaalne makse enamiku oma võlast ja rakendage kõik lisatasud oma kõrge intressiga krediitkaardivõlgadele.
Samm 3. Vältige kaardikontode sulgemist
Kaardikonto sulgemine võib tunduda hea mõte, kuid tegelikult võib see teie krediidiskoori rohkem kahjustada. Pidage meeles, et üks teie krediidiskoori määrav tegur on see, kui palju teie saadaolevast krediidist kasutate. Kaardi sulgemisel vähendate saadaolevat krediiti, mis võib teie tulemust kahjustada.
- Kui teil on krediitkaardi mittekasutamisega raskusi, proovige kaart lahti lõigata või koju jätta. See võimaldab teil kulutada ainult teie käsutuses olevat raha. See võib olla keeruline, kuid ilma krediidita elamise õppimine võib olla parim samm, mida saate teha oma krediidiskoori parandamiseks lühiajaliselt.
- Mõned inimesed külmutavad oma kaardid jääs ja hoiavad neid sügavkülmas, et nende kasutamist raskendada. Te ei saa impulssostu sooritada, kui peate enne kaardi kasutamist ootama jääploki sulamist.
Samm 4. Võtke ühendust oma laenuandjatega
Paljud inimesed ei mõista, et laenuandjad on palju paremini kaubeldavad, kui tundub. Laenuandja eelistaks anda kliendile alandatud intressimäära või paindlikumaid tingimusi, kui see tähendab nii kliendi rahulolu hoidmist kui ka tõenäosuse suurendamist, et ta saaks oma põhiosa ja intressid tagasi. See kehtib eriti siis, kui olete olnud pikaajaline klient.
Kui räägite oma laenuandjaga, selgitage oma rahalist olukorda ja küsige, kas nad võivad teie intressimäära teatud perioodiks alandada, kui teete regulaarseid makseid. Soovitage kindlasti suletud perioodi (näiteks 6 kuud). Kui isik, kellega räägite, ei saa aidata, paluge tal rääkida juhendajaga
Samm 5. Keskenduge vastutustundliku maksete ajaloo väljatöötamisele
Krediidi taastamise perioodil pidage meeles, et peate demonstreerima erakorralisi tagasimakseharjumusi. See tähendab, et prioriteediks on võlgade tasumine õigeaegselt ja täies ulatuses iga hinna eest 6 kuu kuni 1 aasta jooksul. Mõelge, kuidas saate oma elustiili muuta, et võla tagasimaksmisele rohkem rõhku panna.
- Vaadake hoolikalt oma igakuiseid kulusid. Mõnda valdkonda, näiteks kulutusi meelelahutusele ja toidule, saab sageli vähendada, valides taskukohasemad meelelahutusvormid ja keskendudes rohkemate toitude valmistamisele kodus. Sellised väikesed asjad nagu kohvi ostmine iga päev võivad märkimisväärselt kokku tulla.
- Vaadake ka oma peamisi püsikulusid, nagu üür või telefoniarve. Võib -olla võiksite kaaluda oma eluolukorra vähendamist (kui see on teie jaoks võimalik) või kaaluda oma telefoniplaani alandamist lihtsamale plaanile.
Osa 3 /3: Autolaenu taotlemine
Samm 1. Tagastage oma autolaenu tasumata võlg
Kui teie auto on tagasi võetud ja müügiväärtus on väiksem teie tasumata võla praegusest väärtusest, võite võlgu olla ka pärast tagastamist. Oluline on see kiiresti ära maksta ja see võlg esikohale seada, kuna see vähendab teie krediidiskoori mõju, eemaldab krediidiaruandest tasumata saldo ja hoiab ära saldo suurenemise intressitasude tõttu.
- Kui teil on igakuine rahavoog, et saaksite võla tagasi maksta, pange nii palju kui võimalik selle tagasimaksmiseks.
- Kui te ei saa tagasi maksta, kaaluge laenuandja poole pöördumist, et arutada võlgade tasumist või muudetud tagasimakseplaani. Võla tasumine hõlmab teie laenuandjaga läbirääkimisi vähendatud maksesumma üle. Pärast vähendamist tuleks teie krediidiaruandes lugeda seda vähendatud summat "täies mahus".
- Teie laenuandja võib olla avatud ka paindlikumale või kohandatud makseplaanile, mis hõlmab teie üldise kuumakse vähendamiseks rohkem aega või madalamat intressitasu.
- Nende valikute arutamiseks pöörduge oma laenuandja poole. Võlgade tasumine peaks jääma viimaseks võimaluseks alles pärast seda, kui muud võimalused on ammendatud, sest see võib teie krediidiskoori kahjustada. Kui teil on küsimusi, võtke abi saamiseks ühendust kohaliku krediidinõustajaga.
Samm 2. Salvestage sissemakse
Sissemakse katkestamine võib märkimisväärselt parandada teie heakskiidu tõenäosust ja isegi intressimäära. See näitab, et saate säästa sissemakse, vähendades samas ka laenuandja riski. Kui teete sissemakse, teab laenuandja, et vajadusel saavad nad auto tagasi võtta ja maha müüa, et laenatud summa tagasi saada, kuna laenatud summa oli väiksem kui auto väärtus (sissemakse tõttu).
Kui suure sissemaksega peaksite arvestama. Alustuseks aitab iga sissemakse teie heakskiidu tõenäosust, kuid paljud eksperdid soovitavad 20%. Selle säästmine võib võtta aega, kuid see on seda väärt, kuna te ei paranda selle aja jooksul mitte ainult oma krediiti, vaid vähendate ka laenamiseks vajalikku summat, mis võib aidata vähendada teie intresse ja põhimakseid
Samm 3. Kaaluge kaasallkirjastamist
Kaasallkirjastaja võib oluliselt parandada teie tõenäosust nii heakskiidu saamiseks kui ka mõistliku määra saamiseks. Kaasallkirjastamise kombineerimine sissemakse ja kuude pikkuse vastutustundliku krediidiajalooga aitab teil tagada väga soodsa laenu. Kaasallkirjastaja viitab kellelegi, kes saab laenu maksta, kui te ei saa seda teha.
- Pöörduge vanema, lähedase sõbra või õe või venna poole ja küsige, kas nad saavad teid aidata. Kaasallkirjutajal peaks olema suurepärane krediit, aga ka head ja usaldusväärsed suhted teiega.
- Ärge kaasake kaasallkirjastamist, kui te ei võta vastutustundlikku tagasimakset väga tõsiselt-teie kaasallkirjastamise krediit võib kahjustuda, kui te seda tagasi ei maksa.
Samm 4. Kulutage aega parima pakkumise ostmiseks
Kui olete valmis laenuandjatele lähenema, ärge kaaluge ainult ühte. Ideaalis soovite intressimäärade võrdlemiseks pöörduda mitme laenuandja poole. See aitab teil tagada parima hinna.
Ärge unustage, et olete finantsajaloo osas laenuandjatega aus ja avatud. Ära kunagi valeta, selgita selgelt, miks sa varem tagasi võtsid ja milliseid meetmeid olete pärast seda oma rahanduse parandamiseks võtnud
Samm 5. Valige taskukohane sõiduk
Pidage meeles, et mida soodsama sõiduki valite, seda vähem peate laenama ja seda tõenäolisemalt saate laenamiseks heakskiidu. Pärast tagasivõtmist peaksite hoolikalt jälgima kasutatud sõidukeid.
- Kasutatud sõidukil on võimalik leida suurepärane pakkumine, kui ostate mitmel partiil ja veebis selliste saitide kaudu nagu Kijiji. Võrrelge mitut sõidukit, et leida madalaima hinnaga madalaima läbisõiduga sõiduk.
- Ärge kunagi ostke autot, ilma et mehaanik seda enne vaataks. Soovite tagada, et auto ostmisel pole lahendamata probleeme. Seda tüüpi probleemid võivad olla kulukad ja võivad teie ostuhinnale tuhandeid lisada.
