Kodukapitali krediidiliini (HELOC) kasutamine auto ostmiseks on lihtne, kuigi see ei pruugi olla parim mõte. Üldiselt saate laenata kuni 85% oma kodu väärtusest ja kasutada raha auto ostmiseks. Enne ostu sooritamist peaksite kaaluma muid võimalusi.
Sammud
Osa 1 /3: HELOCi saamine
Samm 1. Hinnake oma kodu turuväärtust
Te ei saa laenata rohkem, kui teie kodu väärt on. Pank soovib pärast HELOCi taotlemist hindamist, kuid saate selle väärtust hinnata, vaadates järgmisi kohti:
- Teie kinnisvaramaksu hinnatud väärtus. Vaadake oma viimast kinnisvaramaksudeklaratsiooni.
- Võrreldav müük. Kontrollige selliseid veebisaite nagu Zillow ja vaadake, kui palju sarnaseid kodusid on teie naabruskonnas müüdud. Müük peaks olema hiljutine (viimase kuue kuu jooksul) ning kodudes peaks olema sama palju magamistube ja vannitube.
Samm 2. Arvutage, kui palju saate laenata
Summa sõltub teie kodu väärtusest, hüpoteeklaenust ja krediidiajaloost. Üldiselt saate laenata kuni 85% väärtusest, millest on maha arvatud hüpoteek.
- Näiteks võib teie kodu väärtuseks olla 200 000 dollarit ja hüpoteeklaen 100 000 dollarit. Te saate laenata 85% 200 000 dollarist (170 000 dollarit), millest on lahutatud hüpoteek. Kokku saate laenata 70 000 dollarit.
- Teie kodus ei pruugi olla piisavalt omakapitali, sellisel juhul ei saa te HELOC -i.
Samm 3. Kontrollige, kas kvalifitseerute
Laenuandja soovib näha, et teie hüpoteegi kogusumma, sealhulgas kindlustus, maksud ja HELOC -maksed, ei ületa 28% teie igakuisest brutotulust. Kõik teie võlgnevused peaksid olema alla 36% teie igakuisest brutotulust.
Samm 4. Ostke HELOCi
HELOC -i ostmine sarnaneb algse hüpoteegi ostmisega. Peaksite külastama mitut panka ja krediidiühistut, et saaksite valida paljude pakkumiste vahel. Tavaliselt pakuvad krediidiühistud paremaid pakkumisi kui pangad, seega peatuge kindlasti paaril.
- Võite võtta ühendust ka oma hüpoteeklaenuandjaga, kuigi te ei pea HELOCi neilt saama.
- Proovige taotleda kõiki laene 14-päevase perioodi jooksul. Iga krediidipäring kahjustab teie krediidiskoori, kuid kõiki kahenädalase akna jooksul tehtud päringuid loetakse ainult üheks krediiditõmbeks.
Samm 5. Võrdle HELOCi tingimusi
Soovite parimat võimalikku tehingut, seega ärge registreeruge kohe pakkumise tegemiseks esimese pangaga. Selle asemel võrrelge mitut pakkumist järgmiste kriteeriumide alusel:
- Loosimise periood. See on periood, mil saate krediidiliinilt raha võtta. Sel perioodil maksate tavaliselt ainult intresse. Paljud loosimisperioodid kestavad neli kuni kuus aastat.
- Tagasimakse periood. Kui loosimisperiood on lõppenud, hakkate laenatud summa põhisummat maha maksma. Näiteks võib laenu tasumiseks kuluda 10 aastat.
- Intressimäärad. Tavaliselt kõiguvad need HELOC -iga. Mõned laenuandjad võivad siiski pakkuda fikseeritud intressimäärasid.
- Tasud. Teie tasud peaksid olema madalamad kui esialgse hüpoteegi eest tasutud.
- Lõppkulud. Sulgemisel peate maksma oma hindamise, advokaaditasud ja muud tasud.
Samm 6. Esitage taotlus
Taotlusprotsess on lihtsam kui hüpoteegi saamisel. Tõenäoliselt peate koos taotlusega esitama järgmise teabe:
- Kinnisvara teave, näiteks ostukuupäev ja ostuhind
- Teie kontaktandmed
- Teie isikuandmed (sotsiaalkindlustuse number, perekonnaseis, sünniaeg jne)
- Tõend tööhõive ja sissetuleku kohta, näiteks vormid W-2 ja hiljutised palgatõendid
- Panga väljavõtete koopiad
Samm 7. Hankige heakskiit
Tavaliselt kulub laenuandjal vaid paar kuud, et otsustada, kas anda teile HELOC. Pärast heakskiitmist antakse teile krediitkaart või tšekiraamat, mille abil saate krediidiliinist raha välja võtta. Nüüd saate autoga ostlema minna!
Osa 2/3: Auto ostmine
Samm 1. Valige soovitud sõiduk
Kui te ei tea, mida soovite, otsige oma piirkonna erinevatest edasimüügikohtadest. Nende inventar peaks olema veebisaidil loetletud. Kasutatud autosid saate otsida ka veebisaitidelt eBay, Craigslistissa, Autotrader.com ja Cars.com.
Samm 2. Uurige autot
Soovite näha auto sõiduki ajaloo aruannet, et saaksite teada, kas see on juhtunud õnnetustega. Samuti peaksite kontrollima auto õiglast turuväärtust, mille leiate veebisaidilt Edmunds.com või Kelley Blue Book.
Ärge unustage katsetada sõidukit. Te ei pea autot ostma, kui see ei tööta hästi
Samm 3. Kontrollige, kas edasimüüja aktsepteerib HELOC -i
Andke edasimüüjale teada, et teil on rahastamine kodukapitali krediidilimiidi kujul. Mõni edasimüüja ei pruugi seda makset vastu võtta, seega uurige seda aegsasti.
Samm 4. Sõitke kõvasti
Kuna teil on rahastamine juba olemas, peaksite saama hea tehingu. Arvestage oma uuringute põhjal summaga, mille olete nõus maksma. Alustage läbirääkimisi, pakkudes 10–15% väiksema summa.
- Ärge unustage mängida diilereid üksteise vastu. Võimalik, et olete leidnud sarnase sõiduki palju odavama hinnaga üle linna, nii et ärge seda asjaolu varjake. Pange nad oma ettevõtte pärast konkureerima ja minge minema, kui edasimüüja ei suuda teie sihthinda täita.
- Tuletage alati edasimüüjale meelde, et teie pakutav summa sisaldab edasimüüjale korralikku kasumit. Paljudele edasimüüjatele meeldib väita, et panete nad pankrotti, mis on vale.
Samm 5. Valige allahindlused
Paljud edasimüüjad annavad teile võimaluse võtta allahindlusi või saada 0% rahastamist. Kuna teil on auto ostmiseks raha käes, saate valida allahindlusi, mis peaksid teie raha kokku hoidma.
Samm 6. Registreerige oma auto
Registreerimisprotsess erineb asukohast. Üksikasjade saamiseks võtke ühendust oma mootorsõidukite osakonnaga. Registreerimisel peate maksma makse ja lõive ning võib -olla peate läbima ka heitkoguste või sudu testi. Nõuete täieliku loetelu saamiseks võtke ühendust oma DMV -ga.
Osa 3 /3: muude võimaluste kaalumine
Samm 1. Tuvastage HELOCi riskid
HELOCiga tagab teie kodu laenu. Kui jätate kasvõi ühe kuumakse vahele, võib teie HELOC -i laenuandja alustada sulgemismenetlust.
- Seevastu teie autolaen on tagatud ainult autoga, mis tähendab, et kaotate auto ainult siis, kui te seda ei tee.
- Kumba kardate kõige rohkem-kodu kaotamist või auto kaotamist?
Samm 2. Murdke numbrid
HELOCiga auto ostmisel võite raha säästa või mitte. Enne HELOCi saamist peaksite võrdlema erinevaid summasid, mida kulutate.
- Veebikalkulaatori abil saate oma igakuiseid makseid hinnata traditsioonilise autolaenu abil. Vaadake, kui palju maksate iga kuu, aga ka kogu laenuperioodi jooksul.
- Kasutage veebikalkulaatorit, et teada saada, kui kaua kulub HELOC -i tasumiseks. HELOCiga tehtavaid makseid on aga pisut raske hinnata, kuna intressimäärad võivad tulevikus tõusta.
Samm 3. Ärge unustage maksusoodustusi
Üldiselt saate oma maksudest maha arvata intressi, mida maksate omakapitali krediidiliinilt (kui teete mahaarvamised üksikasjalikult). Tavaliselt saate intressidest maha arvata kuni 100 000 dollarit. Lisateabe saamiseks konsulteerige maksutöötajaga.
Samm 4. Ostke ringi autolaenu saamiseks
Te ei pruugi olla rahul autolaenu kõrgete intressimääradega. Enne HELOCi valimist ostke erinevaid autolaene. Vaadake ka veebipõhiseid laenuandjaid. Mitmed suuremad pangad pakuvad autolaenu Interneti kaudu.
Teie praegused määrad võivad olla kõrged, kuna teie krediidiskoor pole suurepärane. See on veelgi suurem põhjus HELOCi mitte kasutada. Kui olete hiljuti rahaliselt hädas olnud, on teil suurem oht oma HELOC -i rikkuda ja oma kodu kaotada. Enne autolaenu taotlemist kaaluge oma krediidi parandamist
Samm 5. Cosign laenu
Võib -olla soovite lapsele auto osta. Tõenäoliselt on siiski parem laenu tagasi sõlmida kui HELOC -i kasutada. Te ei sea oma kodu ohtu, kui mingil põhjusel ei saa te kaasmaksjana makseid teha. Halvimal juhul kaotate ainult auto ja kahjustate oma krediidiskoori, kuid teil on siiski katus pea kohal.
Samm 6. Osta odavam auto
Võib olla turvalisem panus saada väiksem või odavam auto autolaenuga, kui kasutada HELOC -i oma unistuste auto ostmiseks. Isegi kui soovite luksusautot, võite leida hea hinnaga kasutatud auto.
