Kas vajate autot? Kas teil on halb krediit? Kas teil pole krediiti? Kui jah, siis võiksite kaaluda oma laenule kaasallkirja andmist. Paljud laenufirmad on nõus andma autolaenu üksikisikutele, kellel on halb krediit/krediit puudub, tingimusel, et kaaslaenutaja on valmis tagasimakse tagama. Teie kaasandja allkirjastab „käenduslepingu”, mis on õiguslikult siduv leping, milles allakirjutanu (kaasandja) nõustub aktsepteerima teise isiku juriidilisi kohustusi, kui see isik neid ei täida. Enne selle tee valimist ja teise inimese kaasamist oma rahalistesse muredesse peaksite kaaluma mitmeid riske, kuid paljudel juhtudel on kaasmüüja leidmine tõesti teie huvides. Loe edasi, et õppida vastutustundlikult toimima.
Sammud
Osa 1: 4: otsustage, kas peaksite leidma kosigneri
Samm 1. Kui teil pole krediiti, kaaluge kaasmärgitaja leidmist
Näiteks võib teil olla vaja autolaenu, et saaksite püsivalt tööl püsimiseks autot osta, et saaksite laenu taotlemiseks piisavalt teenida, kuid auto saamiseks ja töö saamiseks on vaja krediiti….! Kui leiate end sellest masendavast ringist, siis võib -olla saate sellest välja pääseda, leides kaasmärgija.
Kui olete noor või alles alustanud oma tööajalugu ega ole varem krediitkaarti või laenu taotlenud, ei saa te tõenäoliselt autolaenu ise tagada. Koos kaasandjaga taotlemine muudab teie potentsiaalse laenuandja silmis väiksema riski
Samm 2. Kui teil on halb krediit, kaaluge kaasmärgitaja leidmist
Isegi kui teil on õnnestunud luua krediidiajalugu, ei pruugi teie tulemus olla piisavalt tugev, et saaksite saada soodsate tingimustega laenu. Teile võidakse laen keelduda või antakse teile ainult liiga kõrge intressimääraga laen.
- Krediidiskoorid (sageli nimetatakse neid ka FICO skoorideks) on vahemikus 350 (mis näitab, et olete kõrge riskiga ja tõenäoliselt maksejõuetu) kuni 850 (mis näitab, et olete väga madala riskiga laenuvõtja).
- Ideaalis peaks teie krediidiskoor olema üle 700. Mida kaugemale teie tulemus langeb, seda kõrgem on teie intressimäär, eeldades, et teile antakse isegi laenu.
Samm 3. Kaaluge kaaslaenutaja leidmist, kui teile on laenu keelatud
Isegi kui teil on krediidiajalugu ja hea krediidiskoor, võidakse teil autolaen keelduda. Sellel on palju võimalikke põhjuseid, millest mõned on järgmised:
- Võimalik, et teil ei ole piisavalt pikka krediidiajalugu, hilinesite makse hilinemisega (mis ei vähenda teie krediidiskoori palju, kuid mis võib panna praeguse laenuandja teid riskina nägema) või võisite hiljuti taotluse esitada liiga paljude teiste krediidiliinide jaoks.
- Kui see nii on, võib kaaslaenutaja saamine olla teie ainus võimalus, kui teil seda laenu tõesti vaja on.
Samm 4. Kaaluge kaaslaenutaja leidmist, kui teile on pakutud halbade tingimustega laenu
Jällegi on mitmeid põhjuseid, miks teile võidakse pakkuda ebasoodsate tingimustega laenu, näiteks kõrge intressimääraga. Teie krediidiajalugu ei pruugi olla piisavalt pikk, teie skoor võib olla madalam kui arvate, teie sissetulekud ei pruugi olla piisavalt kõrged jne.
Teie krediidiriski vähendatakse, kui teil on kaasregistreerija-laenuandja võib olla kindlam, et need makstakse, kuna teie kaaslaenutaja tagab võimaliku tagasimakse. Seega tuleks teilt nõuda madalamat intressimäära kui siis, kui oleksite laenu ise taganud
Samm 5. Hankige enne taotlemist tasuta krediidiaruanne
Teie otsust selle kohta, kas paluda kellelgi teie eest lisamärki anda, aitab teada, milline on teie praegune krediidiskoor. Samuti peaksite seda teadma enne taotluse esitamist ja laenutingimuste üle läbirääkimiste alustamist.
- Teil on õigus tasuta krediidiaruandele üks kord kaheteistkümne kuu jooksul. Vaadake meie seotud wikiKuidas õppida, kuidas oma krediidiaruannet tasuta saada.
- Pidage meeles, et krediidiaruanded võtavad kokku teie krediidiajaloo: millised krediidiautod ja -laenud teil on/on olnud teie nimel, kui palju raha võlgu olete ja teie maksete ajalugu (kas maksate arveid õigeaegselt või hilinesite).
- Need ei sisalda teie FICO skoori, mis põhineb teie krediidiajalool. Ainus viis oma skoori teadmiseks on selle eest maksmine (erinevad ettevõtted esitavad selle teabe tasu eest), kuid seni, kuni teate oma ajalugu, saate hästi aru, kas teie tulemus on tugev või nõrk.
Samm 6. Ostke endale aega oma krediidi koostamiseks (või taastamiseks) koos kaasmärkijaga
Üks kaasmärgistaja eeliseid on see, et saate oma krediidiskoori parandamiseks natuke hingamisruumi anda.
- Eeldades, et teete õigeaegselt makseid, on teil paremad võimalused saada laene iseseisvalt heade intressimäärade ja soodsate tagasimakseplaanidega.
- Halva krediidiskooriga laenude tagamise kulud on kõrged: 20 000 dollari suuruse laenu korral maksavad madala krediidiskooriga inimesed keskmiselt 5000 dollarit rohkem kui need, kellel on tugev krediidiskoor.
Samm 7. Mõista, et suhted võivad olla ohus
Peaaegu kolm neljast kaasregistreerijast vastutavad põhilaenuvõtja laenu eest.
Teine viis sellest aru saada: peaaegu 75% kaaskodanikke tagavatest inimestest jätavad oma laenud maksejõuetuks ja panevad tagasimakse koorma oma kaasregistreerijatele. Nagu võite ette kujutada, võib see põhjustada pingelisi suhteid
Samm 8. Mõistke täielikult, mil määral teie kaasmärgija konksu otsas on
Makseviivituse korral võidakse viivistasud ja sissenõudmiskulud kanda edasimüüjale, mis suurendab kulusid selle eest, mille eest nad nüüd vastutavad, sageli üle esialgse laenu summa (pidage meeles, et kehtivad ka intressimäärad).
Mõnes osariigis on laenuandjatel lubatud nõuda tagasimakseid kaasmärgistajatelt, ilma et peaksite teiega (peamise laenuvõtjaga) ühendust võtma. Teie kaasregistreerija võidakse kohtusse kaevata ja/või nende palk võidakse tagasi maksta, kui te ei tee tagasimakseid, isegi kui te pole oma laenufirmalt või inkassofirmalt veel teateid saanud
Osa 2/4: Cosigneri leidmine
Samm 1. Kaaluge vanemalt või lähedaselt sugulasmärgi küsimist
Kui olete otsustanud, et vajate (või saate kasu) kaasmärgistajast, peate leidma suurepärase kandidaadi. Otsus küsida vanemalt või pereliikmelt, kellega teil on head suhted, võib olla tark samm.
Kui elate koos oma kaaslaenutajaga, võib see samuti protsessi lihtsustada, kuna teie laenuga seotud kirjavahetus saadetakse samale aadressile
Samm 2. Kaaluge abikaasalt kaasmärkimist
Kui olete abielus või olete koduses partnerluses, oleks teie kaaslane loomulik kaaskodaniku kandidaat. Võite arvata, et peaksite (või peate) ühiselt laenu taotlema, kui olete abielus, kuid see pole nii.
- Tõepoolest, on oluline, et säiliksite kogu oma suhte vältel oma krediidiajalugu. Kui kõik on alati teie abikaasa nimel, ei jää te suhte lõppemisel krediiti.
- Seega saate põhilaenuvõtjana laenu taotleda, kuid abikaasa või elukaaslane peab olema kaaslaenaja. See ei ole siiski vajalik, et teil oleks abikaasa kaasmärk. Võite valida igaüks, keda soovite.
Samm 3. Kaaluge võimalust küsida kelleltki teiselt lähedalt
Te ei pea tundma, nagu peaksite paluma sugulast kaasmärkida. Tõepoolest, võite eelistada oma rahalisi ja pereasju lahus hoida.
- Sa tahad valida kellegi, kes sind hästi tunneb, kes sind usaldab ja kellega saad hõlpsalt ühendust võtta ja kellega suhelda.
- Lisaks peab teie potentsiaalne kandidaat tegelikult kvalifitseeruma kaasmärgistajaks. Hiljem selgitame, kuidas saate seda hinnata.
3. osa 4 -st: oma valiku veenmine kosigneriks
Samm 1. Leppige kohtumine kokku
Paluda kedagi kaasmärgistajaks on suur teene ja kui nad sellega nõustuvad, võtavad nad teie jaoks olulise riski. Sa tahad neid veenda, et oled täiesti tõsine ja vastutustundlik ning seetõttu peaksid seda käsitlema tõsise äriasjana. Üks võimalus seda teha on taotleda nendega kohtumist.
Näiteks selle asemel, et panna oma ema söögilaua taha, proovige järgmist: „Ema, nagu sa tead, olen uurinud autosid ja laenuvõimalusi. Tundub, et mul on võimalus saada palju paremat laenu koos kaasmärkijaga. Kas me võiksime järgmisel või paaril päeval rääkida sellest, et sa minu jaoks oled? Ma võin teile siis näidata kõiki asjakohaseid dokumente ja lahendada kõik teie mured.”
Samm 2. Selgitage selgelt, miks vajate kaasmärgijat
Teil õnnestub veenda neid kaasmärkimisel, kui suudate näidata neile tõendeid selle kohta, miks teil on kaasmärgistajat vaja või oleks sellest palju kasu. Olge valmis näitama neile paberimajandust, mis selgitab, miks te ei saa krediiti saada või saaksite palju paremat krediiti koos kaasandjaga.
Samm 3. Tehke laenu kohta kodutööd
Samuti peaksite saama oma potentsiaalsele kaasregistreerijale näidata mis tahes teavet laenu üksikasjade kohta, mida loodate saada: milline on jääk? Mis saab olema intressimäär? Millised on teie igakuised maksed ja mitu kuud/aastat teete makseid?
Samm 4. Jagage oma tagasimakseplaani oma potentsiaalse kaasandjaga
Kuna teie tagasimakse käsitlemine võib mõjutada teie kaasautori krediidiajalugu, peate andma endast parima, et laenumaksed viivitamata esitada. Teie potentsiaalne kaasaja võib olla mures teie suutlikkuse pärast seda teha, seega peaksite olema valmis esitama neile üksikasjaliku plaani või ajakava selle kohta, kuidas kavatsete oma makseid teha.
See tähendab, et peate olema valmis jagama isiklikke andmeid oma igakuiste sissetulekute ja kulude kohta
Samm 5. Selgitage, kuidas need mõjutavad, kui nad kaasmärgistavad
Kui inimene, kellele lähenete, ei mõista kaasmärgija rolli, selgitage seda talle kindlasti selgelt. Samuti peaksite olema kindel, et nad mõistavad, kuidas nende krediiti võib mõjutada.
- Isegi kui teie kaaslaenutajal ei paluta kunagi makseid üle võtta, lisatakse nende krediidiaruandesse asjaolu, et nad on teie laenu käendajaks alla kirjutanud. See võib nende tulemust vähendada.
- Kuna teie kaaslaenutaja vastutab nüüd teie laenu eest, ei pruugi neil olla õigust enda jaoks muid laene saada.
Samm 6. Ärge unustage oma tänu avaldada
On oluline, et väljendaksite oma potentsiaalsele kaasamõtlejale nii oma arusaamist selle soosingu suurusest kui ka tunnustust, kui nad on nõus aitama.
- Teine inimene võib tunda end iseenesestmõistetavana, kui lähened talle suhtumisega, et ta peab sind aitama, sest ta on sinu sugulane või sõber. See võib panna nad kahtlema teie kohustuses laenu tagasi maksta ja neid kaitsta.
- Lõpetage oma esitlus ja taotlus kindlasti järgmisega: „Ema, ma tean, et palun teil võtta märkimisväärne risk ja seega tahan, et te teaksite, kui tõsiselt ma selle laenu vastutustundlikku käsitlemist käsitlen. Oleksin väga tänulik, kui oleksite valmis aitama.”
Samm 7. Keerake õlgu kehvasti, kui teile keelatakse
Võib -olla on raske seda mitte isiklikult võtta, kui esimene inimene, kelle poole pöördute, ei ole nõus teie eest kaasamõtlema. Igatahes võite neilt viisakalt küsida, kas nad on nõus teiega oma põhjuseid jagama. Võimalik, et saate siis nende muredega tegeleda ja asjad ümber pöörata.
- Kui nad jäävad oma eitamises siiski kindlaks, peate sellega leppima. Inimese rahalise riski võtmata jätmise põhjused võivad olla erinevad ja ta ei pruugi soovida neid teiega jagada.
- Ei tasu rikkuda seda, mis oli muidu hea või oluline suhe rahaasjade üle.
Osa 4/4: Laenu vastutustundlik käsitlemine
Samm 1. Veenduge, et see isik kvalifitseerub kaasmärgistajaks
Teie kaaskodanikul peab olema hea või suurepärane krediidiajalugu, et tasakaalustada teie halb krediidivõime. Samamoodi peavad nad suutma kanda tagasimaksekohustuse juhuks, kui te ei suuda tagasimaksmisega sammu pidada. Kui te oma makseid vaikimisi teete, peab kaaslaenutaja tagasimakse tegema või teie laenuandja võib teie mõlema vastu kohtumenetluse algatada.
Tavaliselt peavad kaasregistreerijad olema krediidiskooriga 700 või üle selle
Samm 2. Laske oma kaasmärkijal koguda dokumente
Kuna teie kaasregistreerijal palutakse esitada tõendeid piisava sissetuleku ja/või vara kohta, et saaksite laenu tagastada, kui te seda ei täida, võivad nad olla valmis näitama palgatõendeid, palgakviitungeid või tuludeklaratsioone.
Samuti võidakse neilt nõuda tõendeid stabiilse töö ja elukoha kohta
Samm 3. Lugege leping hoolikalt läbi
Kui teie kaasreisija on nõustunud teid aitama, peaksite mõlemad olema tagasimakse lepingu üksikasjad täielikult teadlikud.
Veenduge, et oleks selge, millal ja kui palju viiviseid hakatakse hindama, kui palju makseid võib vahele jätta, enne kui kaasandja vastutama hakkab ja kuidas teie kaasregistreerijaga ühendust võetakse
Samm 4. Läbirääkimised mõlema jaoks parimate võimalike tingimuste üle
Võimalik, et on võimalik sõlmida leping, milles teie kaasregistreerija vastutab ainult laenu põhiosa tagasimaksmise eest, kui te seda ei täida.
Ärge arvake, et see on vaikimisi korraldatud; tõenäoliselt peate sellise klausli üle läbirääkimisi pidama
Samm 5. Esitage oma laenuandjale täielikud kontaktandmed
On väga oluline, et teie ega teie kaaslaenutaja ei jätaks ühtegi laenuandja teadet; kahjuks võib juhtuda, et kirjad võivad kaduda või valele aadressile saata, eriti kui teie ja teie kaasautor ei jaga sama aadressi.
Vahepeal võivad koguneda hilinenud tasud ja trahvid ning võite mõlemad konksu otsas olla
Samm 6. Hoidke oma kaasmärkijat silmuses
Hoidke koopiad kõikidest laenudokumentidest ja koopiad oma makseteabest. Vältige maksete hilinemist ja teavitage oma kaasregistreerijat, kui jääte maha.
Samuti on arukas mõte leppida kokku esialgse lepingu sõlmimise ajal, et laenuandja saadaks teie saatjale kirjalikud teatised, kui/kui jääte maksetest maha
Näpunäiteid
- Pärast mõne kuu pikkust järjepidevat autolaenu tasumist peaksite nägema oma isikliku krediidiajaloo paranemist. Võimalik, et saate oma laenu uuesti läbi rääkida, et kaaskodanik eemaldada.
- Veenduge, et olete oma maksegraafikutega kursis ja olge oma maksetega alati valmis. Olles oma maksetega kooskõlas, ei kaitse see mitte ainult teie kaaskodaniku krediiti, vaid aitab teil ka oma halba krediiti taastada.
- Kui arvate, et teile antakse alusetult krediiti (või pakutakse ainult kõrge intressimääraga krediiti), peaksite oma laenuõiguste kohta rohkem teada saama, külastades föderaalse kaubanduskomisjoni veebisaiti või uurides oma osariigi seadusi.
- Lisateavet kaaskodaniku õiguste kohta leiate oma riigi seadustest (eriõigused, mis kehtivad nii põhilaenuvõtjatele kui ka kaaslaenajatele, võivad riigiti erineda).
